"예금과 적금은 뭐가 다른가요?"
처음 금융상품을 알아보는 사회초년생이나 재테크 초보자라면 한 번쯤 고민하는 질문입니다.
두 상품 모두 은행에 돈을 맡긴다는 점은 같지만,
자산 형성 방법과 목적이 다르기 때문에 내 상황에 맞는 선택이 필요합니다.
2025년 최신 기준으로,
적금과 예금의 차이점, 선택 기준, 활용 방법을 정리해드립니다.
1. 적금과 예금의 기본 개념 비교
| 항목 | 정기예금 | 정기적금 |
| 가입 방식 | 목돈을 한 번에 예치 | 매달 일정 금액을 적립 |
| 이자 지급 | 만기 시 원금 + 이자 일시 지급 | 만기 시 적립금 + 이자 일시 지급 |
| 주요 대상 | 목돈을 보유한 사람 | 월급 등 일정 수입이 있는 사람 |
| 금리 수준 | 적금보다 약간 높음 | 예금보다 소폭 낮음 |
정리:
- 예금은 "한 번에 맡기고 기다리는" 상품
- 적금은 "매달 모아서 키워가는" 상품입니다.
2. 2025년 주요 은행 금리 현황
2025년 4월 기준 시중은행 평균 금리는 다음과 같습니다.
- 정기예금(1년 만기): 연 3.5% ~ 4.1%
- 정기적금(1년 만기): 연 3.2% ~ 3.8%
※ 금리는 가입 기간, 자동이체 여부, 우대 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
가입 전 꼭 여러 은행 상품을 비교해보세요.
3. 예금이 유리한 사람
다음과 같은 경우에는 정기예금이 더 적합합니다.
- 이미 목돈을 보유하고 있는 경우
- 단기간 내 안정적인 이자 수익을 원하는 경우
- 우대금리 조건(급여이체, 카드 실적 등)을 충족할 수 있는 경우
4. 적금이 유리한 사람
아래와 같은 경우라면 정기적금이 알맞습니다.
- 목돈은 없지만 매월 일정한 수입이 있는 경우
- 규칙적인 저축 습관을 만들고 싶은 경우
- 목표 자금(여행, 결혼자금, 전세자금 등)을 계획적으로 모으고 싶은 경우
5. 혼합 전략: 예금과 적금 병행하기
"예금이냐 적금이냐" 고민할 필요 없이, 둘을 병행하는 방법도 있습니다.
예를 들어,
- 여유자금 300만 원 중 200만 원은 정기예금에 예치하고,
- 나머지 100만 원은 매달 10만 원씩 정기적금에 나누어 적립하는 식입니다.
👉 안정성과 저축 습관을 동시에 챙길 수 있는 전략입니다.
6. 가입 전 반드시 확인할 3가지 체크포인트
- 이율 계산 방식: 단리 vs 복리, 세전 vs 세후 기준 확인
- 중도 해지 시 불이익: 중도 해지 시 이자 손해 및 우대금리 미적용 여부
- 우대 조건: 급여 이체, 자동이체, 카드 사용 등의 조건 충족 여부
가입 전 상품설명서와 약관을 꼼꼼히 확인하세요.
7. 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 적금과 예금 중 어느 쪽이 금리가 더 높나요?
일반적으로 정기예금이 정기적금보다 약간 높은 금리를 제공합니다.
하지만 일부 은행에서는 특정 조건(자동이체, 급여이체 등)을 충족할 경우 적금 우대금리를 제공하기도 하니 비교가 필요합니다.
Q2. 적금을 중도 해지하면 어떻게 되나요?
대부분의 경우, 약정 이율이 아닌 중도해지 이율이 적용되어 이자 수익이 크게 줄어듭니다.
또한, 우대금리 조건을 충족하지 못해 추가 이자를 받을 수 없습니다.
Q3. 예금을 나누어 여러 개 가입하는 것도 좋은 방법인가요?
네, 가능합니다.
예금을 나누어 가입하면 자금이 필요할 때 일부만 중도 해지할 수 있어 유연성이 높아집니다.
예를 들어 300만 원을 100만 원씩 3개의 예금으로 나누는 방식입니다.
Q4. 예금이나 적금에 복리 적용 상품도 있나요?
네, 일부 상품은 복리 방식으로 이자를 계산해줍니다.
특히 2년 이상 장기 상품이나 특별 프로모션 상품에서 복리 적용이 많습니다.
가입 전 '이자 계산 방식'을 꼭 확인하세요.
Q5. 소득이 불규칙하면 어떤 금융상품을 선택하는 게 좋나요?
소득이 일정하지 않은 경우에는 파킹통장이나 자유적금을 활용하는 것이 좋습니다.
매달 일정 금액을 납입해야 하는 정기적금 대신, 자유롭게 입금할 수 있는 상품이 부담이 적습니다.
8. 마무리 요약
적금과 예금은 이름은 비슷하지만, 사용 목적과 저축 방식에 분명한 차이가 있습니다.
- 정기예금은 목돈이 있는 사람에게 적합
- 정기적금은 매달 규칙적으로 돈을 모으고 싶은 사람에게 유리
재테크의 시작은 자신의 상황을 정확히 파악하는 것입니다.
예금과 적금의 차이를 이해하고, 나에게 맞는 금융상품을 선택하여 꾸준한 자산 관리를 시작해보세요.
※ 본 글은 2025년 4월 기준으로 작성되었으며, 금융 상품 조건 및 금리는 변동될 수 있습니다.
가입 전 각 은행 공식 홈페이지를 반드시 확인하시기 바랍니다.